返済が遅れる（滞納）場合の最善の処置とは？すぐに連絡をした方が良い理由

公開日：2015年05月22日　最終更新日：2020年02月26日

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カードローンの返済期日を指定する場合は確実に返済できるように通常、給料日後にしていますが、思わぬ急な出費があって返済ができなくなったということが起こり得ます。

返済期限までに返済できないとどうなるの？

返済期限の翌日から遅延損害金が発生し追加の借入をすることが出来なくなります。また、期限の翌日には催促の電話がかかってきます。この電話でいつまでに返済出来るか伝え、その決めた期日までに返済することが出来るとまたカードローンの利用が出来るようになります。

しかし、この催促の電話を無視し続けたり電話で決めた期日になっても返済されない場合は、督促状が自宅に届きます。それでも返済されない場合は、自宅訪問や一括請求、強制解約、法的処置（差し押さえ）など、対応が遅れていくほどリスクが高くなってしまいます。

業者（カードローン会社の事。以降業者で記載）によって様々ですが、平均３ヵ月の滞納でブラックリストに追加されてしまいます。ブラックリストに追加されてしまうと約５年間は金融事故情報として残ってしまうため、カードローンなどの審査で不利になってしまいます。

借金滞納した場合の取り立てに関する記事はこちら

もし返済が遅れそうな場合は、速やかに返済延期の手続きを取ることが大切です。返済延期の承諾を業者からもらえていれば、電話がかかってくることもありません。

延滞時の最善の処置はすぐに連絡を入れること！

返済延期の手続きとしては、返済が遅れると分かった時点で業者に連絡をし、「今月の返済を○○日に延期したい（待って欲しい）」と依頼します。

連絡の手段は、主にコールセンターへの連絡になりますが、大手消費者金融では会員専用ページに返済の相談を設けてある業者もありますので、会員ページから、「今月の返済を〇〇日まで待って欲しい。」と連絡すると、承諾の返信が来たり、仮にその日まで待つことが難しい場合は、指定の番号まで連絡を入れるように返信が来るようになっています。

業者から了承してもらえれば、それで手続きは終了です。延滞の事実に違いはありませんが、事前に伝えていることと、何も知らせずに延滞の記録が残るのでは、信用に対する評価に雲泥の差が出ます。

電話したことは必ず記録として保存されます！

現在の貸金業法では交渉記録の保存義務があり、顧客と交渉した場合はその内容を必ず保存しておかなければなりません。
その為、支払延滞時に連絡があったかどうかは、すぐに調べることができ、その連絡の有無は増額審査や契約継続の判断に大きな影響を与えます。

【事務ガイドライン】３－２－５　交渉の経過の記録
(1)　規則第16条第１項第６号に規定する「交渉の経過の記録」とは、債権の回収に関する記録、貸付けの契約（保証契約を含む。）の条件の変更（当該条件の変更に至らなかったものを除く。）に関する記録等、貸付けの契約の締結以降における貸付けの契約に基づく債権に関する交渉の経過の記録とする。
(2)　規則第16条第１項第６号に規定する「交渉の経過の記録」の記載事項は、おおむね以下の事項とする。
・交渉の相手方（債務者、保証人等の別）
・交渉日時、場所及び手法（電話、訪問、電子メール及び書面発送等の別）
・交渉担当者（同席者等を含む。）
・交渉内容（催告書等の書面の内容を含む。）
引用元：貸金業法の主要規定と規則・事務ガイドラインとの対照表より

当然、延滞時に必ず遅れる旨の連絡がある人はカードローン会社から見れば、信用度合は高いです。逆に延滞時にいつも連絡が無い人は返済が苦しくなっても連絡をして来ず逃亡につながると予想されるので、増額や完済した後の再契約などの融資の審査は通りづらくなります。

そして返済延期の連絡を入れるとしても、返済できる日が分かっている場合と、予定が立たない場合では対処の仕方が変わります。

支払ができない場合は正直に真摯に話すことが大事です

返済できる予定がある場合は確実な日を伝えます。了解を取りやすいようにと早めの日を伝えてできなかった場合は、印象を悪くするだけで逆効果になります。

一方、返済の目途が立たない場合は、恥ずかしがらずに正直に話すことが肝心です。

業者も貸付金の回収が目的なので、元金か利息だけを先に支払うことや、毎月の返済額を少なくして返済回数を増やすなどの打開策を提案してきます。真摯に話し合うことが最も重要です。

連絡をすれば利息だけの支払で了承される場合もある？

返済ができなくなって、カードローン会社に連絡した場合、よくあるケースとしては、「今月のみ利息分で了承します。」と返済金額を1ヵ月だけ減らしてもらえることがあります。

例えば50万円を金利18％で借りていて、毎月の返済金額が15,000円だった場合、本来ならば15,000円の返済になりますが、連絡を入れて相談した結果、利息分の7,500円（50万円×0.18÷365×30日＝7,397円の切り上げた金額）で今月だけ了承をもらえると言うことです。

返済の最低金額の15,000円に比べると約半分の支払で済みますので、返済が厳しい人には嬉しい提案となります。ちなみに利息分だけの返済を了承するのは該当月のみで、当然、次月からは15,000円以上の返済が必要となります。

来月に2ヵ月分まとめて払う依頼はやめた方がいい！？

なお、返済延期の依頼で一番いけないのは、「今月分を来月にまとめて返済したい」というようないい加減な要請です。

このような申し出は返済できる根拠が無いと判断される上、金銭管理における無能力者との烙印を押されかねません。

そうなれば、契約の更新は不可能になります。返済延期の話し合いでは業者は誠実さを最も求めます。

返済では往々にして返済日を忘れたり、金額を間違えたりということが起こりがちですが、カードローンというのは信用で成り立つ取引でもあるので、返済に対する強い意思があれば、業者が少々の延期要請に対して拒否するということは滅多にありません。

しかし、適当に返済延期の依頼をしてきたり、支払目途が無いのにも関わらず、とりあえず2週待って欲しいという要請は業者から見れば不誠実な対応しか思われません。支払が厳しい中でも、多少なりともお金を作って今月のみ返済金額を減額してほしい。または、確実に返済できる根拠を話し、2週間以内に返済する旨を話すことが管理人としては最善の方法だと思います。

そして、支払を遅れると言うことは、契約違反をしていることなので、その点を忘れないようにした方がよいでしょう。たまに、「遅延損害金を払っているから遅れてもいいだろ！」と考える人もいますが、それは間違いです。

遅延損害金は遅れた日数分の損害金として支払っているだけであり、遅延損害金を払えば返済が遅れても良いとは契約書には書かれておりません。そのような対応をしていると、契約に沿って期限の利益を喪失し、一括請求をされる可能性もあるので注意が必要です。

返済を延期する方法は？

大手消費者金融では若干の返済延期に対する受付がシステム化されています。

	連絡先	受付時間	会員ページから
アコム	総合カードローンデスク 0120-629-215	平日9:00～18:00	〇
プロミス	プロミスコール 0120-24-0365	平日9:00～18：00	×
アイフル	会員専用ダイヤル 0570-000-417	平日9:00～18:00	〇
SMBCモビット	コールセンター 0120-24-7217	9:00～18:00	×