J.Score(ジェイスコア)審査は厳しい？審査の流れとAIスコア・レンディングについて専門家が解説！

ジェイスコアは、みずほ銀行とソフトバンクが共同出資で設立した個人向け無担保融資です。

従来のカードローン・キャッシングは、申込者の属性と個人信用情報をもとに審査を行っていますが、ジェイスコアではそこにAIシステムを組み合わせて審査を行います。

ジェイスコアのAIスコアは、従来の審査とは違って顧客の信用力を点数にし、点数が高いほど有利な条件で借入が期待できます。

今回は、ジェイスコアの審査基準や審査の流れ、スコアレンディングとは一体何なのかを貸金業取扱主任者が徹底解説していきたいと思います。

J.Score（ジェイスコア）のAIスコアレンディングって何？

ジェイスコアのスコアレンディングは、スコア（得点）に基づいで融資を行うことです。

AI（人工知能）とビッグデータを参照し、1,000点を上限とするAIスコアを算出して契約極度額と融資利率を決めます。

ジェイスコアは、契約後もスコアアップすることで、契約極度額のアップと融資利率の引き下げが可能です。

AIスコアによる独自の審査は、これまでになかった新しい未来的手法

ジェイスコアの審査において、他のカードローン審査と大きく異なる点は審査の過程でAIが関与することです。

個人の情報、特性、信用力、将来の可能性などをAIスコア診断によって読み取り、それを得点にします。

これまでカードローンのスコアリング審査は、個人情報のみが重視されてきました。

しかし、ジェイスコアの審査では個人情報に加えて、融資決定では重視されていなかった顧客情報を加えて総合的に診断してくれます。

こうすることで、信用力をより等身大に近づけることができるようになりました。

この点が、従来のカードローン審査と異なる点です。

しかも、ジェイスコアのAI診断は顧客の現在の信用力だけでなく、将来の可能性も含めて判断することを目指しています。

審査に不利な人もジェイスコアで借入のチャンス！？

AIスコア・レンディングは顧客情報を点数化して融資に活用するのが、これまでのカードローンと大きな違いです。

この審査システムによって、私達にどのような影響がもたらされるのか？

それは、従来では融資不可とされていた人にも融資の見込みがあるということです。

つまり、今までよりも融資の対象が広がるということになります。

大手の消費者金融や銀行カードローンに申し込んでも審査落ちで借りられなかった人でも、ジェイスコアなら借りられる可能性があるのです。

先にも説明した通り、ジェイスコアのAIスコア審査は、顧客の将来性も考慮してくれます。

たとえば、所得金額が200万円の20代の人なら30・40代になれば、所得金額は600万円くらいになるだろうという期待値が加味されるのです。

若い世代でもジェイスコアなら融資を受けられる可能性が十分にあると言えるでしょう。

J.Score（ジェイスコア）のAI審査のメリットとは？

ジェイスコアのAI審査のメリットは、自分で契約極度額と融資利率を把握できることにあります。

本来、カードローンの契約極度額と融資利率は審査に通らないとわかりません。

しかし、ジェイスコアなら本格的な審査を受けなくとも、これらのことがわかるようになっています。

もちろん、AI審査だけで融資可能かどうか決まるわけではないので、目安程度にしかなりませんが、融資の申込みに不安がある人にとって申し込みするかどうかの動機には大きく影響するでしょう。

ジェイスコアの審査基準の最低ラインは600点以上

ジェイスコアの審査で理解しておくべきことは、事前のAIスコア審査（診断）で600点以上を獲得しないと契約極度額と融資利率を知ることはできないという点です。

本審査に申し込みする前に契約極度額と融資利率を知りたいなら、AIスコア診断で600点以上を出す必要があるということです。

ジェイスコア審査が不安な人はデモスコアを試してみる!

ジェイスコアでは、AIスコア診断を受ける前に簡易スコア診断を受けることも可能です。

以下の5項目を入力するだけで、簡単にスコア診断を体験できるのです。

ただし、簡易的な診断なのでここで示された結果は正直参考にはなりません。

あくまでもお試しレベルなので、自分の本当のスコアを知りたい方は、正式なAIスコア診断に申し込みましょう。

J.Score（ジェイスコア）の審査に必要なものは?収入証明書は必要?

ジェイスコアの審査に申込むにも提出する書類があります。

これはジェイスコアに限らず、どのカードローンに審査申し込みする場合も同じです。

いざ申し込もうと思っても手元に必要な書類が揃っていないと、スムーズに審査を進めることができません。

ジェイスコアの審査に申し込む前に、必要なものを抑えておきましょう。

本人確認書類はお財布に入っているかと思いますが、収入証明書は用意しないといけないものもあります。

本人確認書類と認められる書類は4点

ジェイスコアで使用可能な本人確認書類は次の4つです。

上記の内、どれか一つ提出できればOKです。

恐らく殆どの方が運転免許証か健康保険証を持ち歩いているかと思いますので、本人確認書類に関しては問題ないでしょう。

運転免許証

本人確認書類としてもっとも手軽に用意できるのが運転免許証でしょう。

氏名、生年月日、住所がはっきりと記載されているか確認してください。

健康保険証

カードローンやキャッシングの申込みで提出する本人確認書類には、顔写真がついていることが条件です。

健康保険証には顔写真が付いていないので、単体で本人確認書類として認められません。

そのため、健康保険証とは別に補助書類をあわせて提出する必要があります。

• 住民票
• 公共料金の領収書
• 戸籍謄本

健康保険証を本人確認書類として使う場合は、上記いずれかの書類1点と合わせて提出してください。

ちなみに、発行から3ヶ月以内のものに限られますので注意してください。

※期限切れの健康保険証は無効です。

パスポート

パスポートも本人確認書類として使用可能です。

外国籍の人は、別途書類が必要です。

• 在留カード
• 特別永住者証明書

上記いずれか1つを用意しましょう。

マイナンバーカード（個人番号カード）

マイナンバーカードもジェイスコアの審査で使えます。

提出する際は表面のみでOKです。

マイナンバー通知カードは使えませんので間違えないよう注意してください。

収入証明書と認められるのは4点

ジェイスコアの審査では、収入証明書も必要と思っておいた方が良いです。

絶対に必要とは言えませんが、審査で提出を求められる可能性があります。

貸金業法では、貸付（融資）金額が50万円を超える場合、または他社の借入と貸付（融資）金額の合計が100万円を超える場合は、収入証明書の徴収を義務付けています。

そのため、60万円の限度額で借りる場合や、他社の消費者金融と合わせた借入額が100万円を超えると判断されたときは、必ず収入証明書を提出しなければなりません。

しかし逆に、借入額が50万円以下で、他社との借入合計も100万円以下の場合は、消費者金融も手間になるので、収入証明書の提出はほとんどありません（審査で不信点があるなどを除いて）。

ジェイスコアでは、上記のケース以外でも収入証明書の提出を求める場合がありますので、事前に用意しておいた方が良いでしょう。

以下の収入証明書がジェイスコアの審査で有効になります。

上記いずれか1つを用意してください。

源泉徴収票

源泉徴収票を提出する際は、以下の項目が記載されているか確認してください。

• 氏名
• 勤務先名
• 年収

源泉徴収票は前年度分が有効になります。

ただし、ジェイスコアの申し込みする時期が1,2月の場合に限り前々年度分の源泉徴収票も有効です。

住民税決定通知書・納税通知書

住民税決定通知書は勤務先を通じて、毎年5月頃に交付される書類です。

給与所得者以外の方は自宅に送付されます。

住民税決定通知書は以下の項目を確認しましょう。

• 氏名、住所が正確であること
• 収入額、所得額の記入があること
• 市区町村の発行印があること
• 前年度の証明年度になっていること

いずれか一つでも抜けていると収入証明書として使えませんので、必ず確認しましょう。

基本的に再発行はできない書類ですので、なくしてしまった場合は外の収入証明書を用意してください。

所得証明書

住民税がいくら課税になっているかを証明する書類が所得証明書です。

• 氏名
• 収入額、所得額
• 市区町村の発行印

上記の項目が記載されているか確認しましょう。

所得証明書は前年度分のみ有効になります。

給与明細書

給与明細書も収入証明書として有効です。

給与明細書の提出する際の注意点は次の4つ。

• 氏名、発行年月日、発行元名、月収の記載
• 過去1年分の賞与明細書があれば一緒に提出
• 勤務先が変更になっている場合は変更手続きする
• 直近3ヶ月以内の連続2ヶ月分を提出する

特に注意したいのは直近3ヶ月以内の連続2ヶ月分を提出すること。

給与明細書をきちんと保管しておく方はなかなかいないかと思いますので、2ヶ月分を用意できない場合は、他の収入証明書を用意しましょう。

なお、手書きの給与明細書の場合は発行元の社印か社判が必要です。

ジェイスコアの審査にかかる時間は？即日融資は可能なのか?

ジェイスコアの審査は、AIスコア診断の後に申し込むことで開始されます。

審査は仮審査と本審査の2段階に分かれており、仮審査～本審査の結果が出るまで最短30分です。

ただし、本審査はAIではなく人的審査になるため結果が出るまでにかかる時間は、申し込みした日や状況によって変わってきます。

また、ジェイスコアの場合、土日祝日は人的審査が行われません。

もし土日祝日に申し込みしても、結果が出るのは翌営業日になるので注意してください。

消費者金融は、土日祝日でも即日で審査がわかるところも多いですが、ジェイスコアでは土日祝日は対応してくれないので覚えておくと良いでしょう。

ジェイスコアで今日中に借入するための条件とは?

ジェイスコアは、審査が速いため条件さえあえば即日で借入することも可能です。

即日で借入するための条件は、

平日14時45分までに契約完了と借入申し込みすることです。

ジェイスコアは以前までAIスコア診断の結果が反映されるまで翌営業日までかかっていましたが、2017年より瞬時に反映されるようになっています。

以前までは難しいとされていた即日融資にも対応でき、より当日の借入がしやすくなっています。

振込融資の対応時間は？

ジェイスコアでは、ローンカードの発行はありません。融資は、指定口座への振込で対応しています。

そのため、現金を手にするには銀行口座のキャッシュカードを使って最寄りのATMから引き出す形となります。

ジェイスコアの振込融資は24時間対応ではなく、時間が下記のように決められています。

曜日	受付時間	振込実施時間
平日	0時00分~8時10分	当日8時10分頃
	8時10分~14時45分	即時
	14時45分~24時00分	翌営業日8時10分頃
土日祝日	0時00分~24時00分	翌営業日8時10分頃

受付時間が平日14時45分以降になると、当日中に振込融資してもらえませんので注意してください。

J.Score（ジェイスコア）審査の流れを説明！

ジェイスコアの審査の大まかな流れは以下の通り。

1. アカウント作成
2. AIスコアレンディング
3. 本審査申し込み

このようなステップを踏んで借入することができるようになります。

ジェイスコアへの申込みはスマホまたはパソコンでできます。

ガラケーでは申し込み不可となっていますので注意してください。

スコア600点未満でも申し込み可能？

ジェイスコアの特徴は、AIスコア診断であらかじめ契約極度額と融資利率の参考値がわかること。

最低ラインを600点としており、これをクリアしている状態で本審査申し込んだ場合、審査に通る可能性が高いです。

しかし、スコア診断の結果が600点未満であっても本審査申込みは可能です。

ジェイスコアのホームページにある「いますぐお申し込み」ボタンからすぐに本審査に申し込みできます。

ただし、AIスコアが反映されない従来の審査基準による審査が行われます。

そのため、AIスコアありに比べると不利になるということは覚悟しておいてください。

自分の情報をより多く提供してから申し込むほうが、契約極度額と融資利率は有利なものになりますし、何よりも審査通過の可能性が高くなります。

特に急いでいないのであれば、AIスコア診断で600点以上獲得してから本審査申し込みしたほうが良いでしょう。

仮審査で見られる内容

仮審査では主に次の3つの項目がチェックされます。

仮審査に申し込みが完了すると、その旨を知らせるメールが送られてきます。

その後、仮審査の結果がメールで送られてきます。

AIスコアが600点超えていれば、仮審査で落とされる可能性は低いです。

本審査で見られる内容

仮審査に通過すると本審査へ移ります。

本審査は人的審査になります。

主に行われるのは次の3つ。

書類提出

本審査を受けるには、ジェイスコアより指定された書類を提出する必要があります。

基本的には本人確認書類だけでOKですが、金額次第では収入証明書も提出します。

写真を撮って、スマホかパソコンからアップロードしましょう。

在籍確認

ジェイスコアの審査担当者より職場へ在籍確認の電話をかけます。

ジェイスコアとは名乗らず個人名で電話するので、基本的に職場バレすることはありません。

本審査の結果通知

本審査は、機械ではなく審査担当者が行います。

細かくチェックするので、機械では見抜けなかった部分も見抜かれます。

そのため、本審査で落ちる可能性もあります。

本審査の結果はメールにて連絡されます。

ジェイスコアの審査は在籍確認なしにできるのか？

ここでは、ジェイスコア審査の在籍確認について解説していきます。

ジェイスコアの在籍確認は基本的に勤務先へ電話連絡になります。

中には、

「在籍確認なしにできないか？」
「職場に電話されるのは困る」

という意見もあったので、この辺りについて詳しく解説していきたいと思います。

ジェイスコアの在籍確認は100％ではない

ジェイスコアの担当者に電話に在籍確認について聞いてみたところ、以下の回答をいただきました。

以上のように、ジェイスコアの審査では在籍確認が100％行われるわけではないようです。

その基準は教えてもらえませんでしたが、恐らく指定した書類を提出することで在籍確認の代わりとすることも可能かもしれません。

ただ、あくまでも申込者の審査状況次第となるので、その基準は明確にできませんでした。

どうしても、職場に電話してほしくない人は、SMBCモビットなど（SMBCモビットはWEB完結なら電話連絡がありません）のカードローンに申し込むといいでしょう。

ジェイスコア審査で在籍確認をなしにするには？

ジェイスコアの審査で職場への在籍確認電話をなしにしてほしい方は、以下4つの方法を実践してみてください。

1. 在籍確認について担当者に相談する
2. 勤務先情報を詳しく入力する
3. 借入希望額を最小限にする
4. みずほ銀行の口座と情報連携しておく

在籍確認について担当者に相談する

ジェイスコアでは、在籍確認について相談することができます。

専用フリーダイヤルが用意されているので、そこへかけて相談してみましょう。

例えば・・・

・職場は日中不在が多い
・勤め先が深夜営業
・職場は私用の電話が禁止されている

などの事情がある場合は、代替案を提案されることがあります。

ただし、基本的に一度職場に電話して本当に確認が取れない場合に代替案を出してくる可能性が高いです。

また勤務先を証明できる書類を提出できることを担当者に伝えるという手もあります。

在籍確認は、申込者が本当に申告した会社に在籍していることを確認するのが目的です。

その手段が電話連絡と言うだけに過ぎません。電話連絡は早くて確実であるため、どの金融業者も電話で在籍確認しているのです。

たとえば、アイフルでは以下のような書類を提出すれば、在籍確認の電話を省略することができます。

このような書類は、いずれも企業に勤めていないと手に入れられないものばかりです。

申込者が働いていることを証明できる書類と言えますね。

勤務先情報を詳しく入力する

審査担当者が「この人は在籍確認の電話は必要ないかも・・・」

と、思われるには申告する情報だけで勤務先のことが詳しくわかることが必要。

ジェイスコアの審査申し込みでは、勤務先情報の入力には「任意」としているものもあります。

そのため、任意の入力項目もきちんと入力しておけば、職場への在籍確認の電話を省略できる可能性が高まるでしょう。

キャッシングの審査では、安定収入があることが重要です。

単に年収が高いだけでは安定しているとは言えず、ジェイスコアの審査においても在籍確認される可能性は高いです。

安定収入があると思われるには、

などの条件が揃っているのが理想です。

借入希望額を最小限にする

ジェイスコアには保証会社はありません。

もし、貸し倒れになるとジェイスコアの負担は大きいと言えます。

そのため、借入希望額が大きい申込者に対しては特に厳しく審査します。

その一環として、職場への在籍確認電話が行われると考えていいでしょう。

逆に希望限度額が小さければ、貸し倒れのリスクは小さくなるので、在籍確認電話がされる可能性も低くなります。

みずほ銀行の口座と情報連携しておく

ジェイスコアは、情報連携することでスコアアップが見込めます。

以下のサービス等と情報連携が可能です。

• みずほ銀行
• ソフトバンク
• Yahoo JAPAN

特に給料の受け取りをみずほ銀行の口座にしておけば、働いていることを証明できます。

これによって、在籍確認の電話をなしにできる可能性が高まります。

ジェイスコア審査の在籍確認はバレない！？

ジェイスコアの在籍確認が不安という方は多いですが、実際のところ職場バレする可能性は低いです。

その理由は、以下3つにあります。

個人名で電話する

在籍確認の電話で担当者は個人名を名乗ります。

審査担当者「私、鈴木と申しますが、伊藤様はいらっしゃいますでしょうか？」

会社名（ジェイスコア）は一切名乗らないので、消費者金融からの電話だと思われることはありません。

申込者本人が応対すればすぐに終わる

在籍確認の電話はすぐに終わります。

審査担当者「私、鈴木と申しますが、伊藤様はいらっしゃいますでしょうか？」

本人「はい、私でございますが」

審査担当者「ご本人様ですね。在籍確認で連絡させていただきました。在籍の確認が取れましたので、これで失礼致します。」

以上のように申込者が電話に出れば、在籍確認は完了します。

また、本人が電話にでれない場合も在籍確認は簡単に終わります。

審査担当者「私、鈴木と申しますが、伊藤様はいらっしゃいますでしょうか？」

従業員「伊藤はただいま、席を外しております。」

審査担当者「失礼しました。では、また後ほど電話します。」

このように、本人がその職場に在籍していることを前提とした返答がもらえれば在籍確認は完了します。

クレカの在籍確認とごまかせばバレない

在籍確認の電話の後、同僚に何の電話？と聞かれることもあるかと思います。

そのような場合は「クレジットカードの在籍確認でした」と言えばいいだけです。

実際にクレジットカードの審査でも職場への在籍確認電話はあるので、言い訳としても有効です。

また、クレジットカードは借金のイメージはありませんし、大人なら1枚や2枚持っていても何ら不思議ではありません。

ジェイスコアの在籍確認のタイミング

ジェイスコアでは以下の審査の流れの中で在籍確認を行います。

1. AIスコア
2. 本審査申し込み
3. 仮審査
4. 必要書類の提出
5. 本審査（在籍確認）
6. 契約手続き
7. 借り入れ

契約直前に在籍確認するので、職場に電話がかかってきたら契約は目前ということになります。

J.Score(ジェイスコア)の審査基準とは？

ジェイスコアの審査基準は次の3つです。

上記の基準をクリアしていると審査通過の可能性が高いです。

審査基準その①20歳以上70歳以下

ジェイスコアを利用できるのは満20歳以上70歳以下の人だけ。

未成年、71歳以上の人は利用できませんので、申し込みしても即審査落ちになります。

審査基準その②安定収入がある

これはジェイスコアに限ったことではありませんが、キャッシングする上で安定収入は必須です。

安定収入=高給取り

こんなふうに思っている方は多いですが、ジェイスコアの審査において安定収入の定義は異なります。

ジェイスコアの審査を突破するのにいくらぐらい稼いでいるかは、それほど重要ではありません。

ジェイスコアで借りたお金は、毎月分割で返済していく方がほとんどでしょう。

そのため、毎月きちんと返済できるだけの収入をもらい続けているかどうかが重要であり、これこそが安定収入なのです。

正社員以外は安定収入がないと言う人もいますが、ジェイスコアでは派遣社員やパート、アルバイトの方も問題なく申込可能です。

毎月きちんと収入を得ている状態であれば、それは安定収入とみなされます。

ただし、毎月収入があっても、月によって金額の差が大きいと審査落ちになる可能性があります。

たとえば、先月は20万円だったのに、今月は5万円しか収入がなかったなど、あまりにも並が激しい人は要注意です。

審査基準その③AIスコア診断で600点以上獲得

ジェイスコアに申し込むには、事前のAIスコア診断で600点以上をマークしないといけません。

点数が600点未満の人は、ジェイスコアを利用できません。

厳密にはスコア診断を受けなくても申し込みは可能ですが、その場合、スコア診断は一切関係なくなり通常の基準で審査となります。

他の消費者金融で審査落ちしている人が、AIスコア診断なしで申し込んでも審査落ちになる可能性が高いです。

J.Score(ジェイスコア)で審査落ちする原因は何？

ジェイスコアの審査に落ちるのには原因があります。

ここでは、ジェイスコアの審査落ちの原因について解説します。

AIスコアが基準点ギリギリ

AIスコアが600点以上でジェイスコアの本審査に申込可能になります。

ただ、600点以上獲得していれば絶対に審査に通るわけではありません。

点数が高いほど金利面と極度額の面で有利になりますし、審査通過の可能性も高くなります。

逆に言えば、点数が600点ギリギリに入るような人は条件が悪い上に、審査に落ちる確率のほうが高いです。

それだけジェイスコアからの信用は低いということだからです。

AIスコアで600点ギリギリの人、達しない人は他の金融業者に申し込みするのも一つの手です。

複数の端末で申し込んだ

ジェイスコアの契約は1人につき1契約です。

既に契約している場合、即審査落ちです。

複数契約はできませんので、新規で借り入れしたい場合は別の金融業者に申し込みましょう。

嘘をついた

AIスコアを故意にあげて申し込んでも、それが嘘だとわかれば審査に通りません。

大抵の嘘は本審査で見抜かれます。

他社借入は信用情報を確認すればわかりますし、年収は収入証明書を確認すればわかります。

このように、ジェイスコアの審査担当者も申込者が嘘をつくかも知れない前提で、ありとあらゆる方法で申込者の情報を調査します。

嘘が判明すれば、その申込者は信用出来ないと判断し即刻審査落ちにしてしまうでしょう。

総量規制をオーバーしている

総量規制とは、貸金業者から借りられる金額は年収の3分の1までとする法律のこと。

ジェイスコアは消費者金融であり貸金業者に該当します。

そのため、既に他の貸金業者から総量規制ギリギリまで借金している人は審査に通りません。

信用情報に傷がついている

どんなにAIスコアが高くても、信用情報に傷がついていれば審査に通る事はありません。

AIスコア診断では信用情報は照会しませんが、本審査では必ず照会します。

信用情報に以下のどれかの異動情報があると審査落ちは免れないでしょう。

• 長期延滞（2～3ヶ月以上）
• 強制解約
• 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）
• 代位弁済

いずれかの情報が登録されている人は、向こう5年間ジェイスコアだけでなく他の金融業者でも審査に通りません。

また、2,3日程度の短い延滞でも、それを複数回繰り返していると審査に落ちることがありますので注意してください。

ジェイスコアの審査に関するQ&A

ジェイスコアの審査に関する疑問・質問にお答えします。